איחוד הלוואות: מתי זה עוזר, ומה בודקים לפני

מה זה בעצם איחוד הלוואות

איחוד הלוואות הוא החלפה של כמה הלוואות קיימות בהלוואה אחת חדשה. במקום חמישה תשלומים, חמש ריביות וחמישה תאריכי חיוב, נשאר תשלום אחד.

זה נשמע פשוט, וזו בדיוק הסיבה לבדוק אותו לאט. מה שמשתנה הוא לא רק הסכום שיורד מהחשבון בכל חודש, אלא גם כמה זמן משלמים וכמה ריבית משלמים בסך הכול.

שתי דרכים לאחד

הדרך הראשונה היא הלוואה חדשה בלי בטחון של נכס, מהבנק או מגוף אחר. היא בדרך כלל קצרה יותר, והריבית בה תלויה בעיקר בנתוני האשראי שלכם.

הדרך השנייה עוברת דרך הדירה: הלוואה לכל מטרה בשעבוד הנכס, או הגדלה של משכנתא קיימת. כשיש נכס בבטחון, הריבית יכולה להיות נמוכה יותר והתקופה ארוכה יותר, אבל הדירה משועבדת לבנק להלוואה הזאת.

מה משתנה כשמאחדים

שלושה דברים זזים יחד, ולכן מסתכלים על שלושתם:

• ההחזר החודשיבדרך כלל יורד, כי הכול נפרס על תקופה ארוכה יותר ובריבית אחת.
• משך ההלוואהבדרך כלל מתארך. מה שהיה נגמר בעוד שנתיים יכול להימשך עכשיו שנים רבות.
• סך הריביתיכול לעלות בגלל התקופה הארוכה. לכן מחשבים את התמונה כולה, ולא רק את התשלום החודשי.

מה בודקים לפני שמחליטים

לפני שחותמים על איחוד, כדאי שהדברים האלה יהיו על השולחן:

• רשימה מלאה של ההלוואות, עם יתרה, ריבית ותקופה לכל אחת
• עמלות פירעון מוקדם בהלוואות שנסגרות
• דוח נתוני אשראי עדכני
• אם עוברים דרך הדירה: שווי הנכס, המשכנתא הקיימת והמימון שאפשר להוסיף
• סך כל התשלומים לאורך התקופה, ולא רק ההחזר החודשי

מתי איחוד פחות מתאים

כשרוב ההלוואות עומדות להיגמר בקרוב, פריסה מחדש לשנים ארוכות יכולה לעלות יותר ממה שהיא חוסכת.

כשהחובות נוצרו בגלל הוצאה חודשית שממשיכה לגדול, האיחוד מוריד את הלחץ לזמן מה, אבל לא פותר את הסיבה. כדאי להסתכל גם על התקציב החודשי עצמו.

וכשעמלות הפירעון המוקדם גבוהות, צריך לחשב אותן לתוך ההשוואה ולא לגלות אותן ביום החתימה.

איך מתחילים

מתחילים מרשימה: כל הלוואה, היתרה שלה, הריבית, ההחזר החודשי והתקופה שנשארה. בלי הרשימה הזאת אי אפשר לדעת אם האיחוד באמת משפר משהו.

משם אפשר להשוות בין המצב היום לבין הלוואה אחת, ובין שתי הדרכים. את הבדיקה הזאת עושים במשרד בעברית או בצרפתית, כחלק מאותו ליווי של משכנתא.

שאלות קצרות